CONSEGUIR UNA HIPOTECA EN 2020. ITEMS A TENER EL CUENTA AL SOLICITARLA

Lo se,  han pasado ya algunas semanas desde el inicio del año. Y repasando tus propósitos de año nuevo, te has dado cuenta de que, quizás fuiste demasiado ambicioso. Entre tu lista de propósitos estaba el de solicitar, por fin, una hipoteca a tu medida antes de que se acabara el 2020. tras dos meses intentándolo, todas las entidades te han dado la espalda, y estas desesperado. Ahora bien, ¿y si aun hay alguna posibilidad? ¿Y pudieses contar con la ayuda de alguien con dilatada y reconocida experiencia en el marco financiero-inmobiliario?

Cuando en este blog hablamos del asesoramiento financiero no hablamos de cualquier comercial, sino de un experto, que se va a centrar en grandes campos. Alguien que  gestione el patrimonio de familias, empresas e instituciones.

Es probable que aun no este todo perdido. Quizás aún puedas obtener la financiación que buscas para tu nuevo hogar. Y el primer paso, es saberlo todo sobre el terreno en el que te metes.

¿Qué es el mercado inmobiliario?

El mercado inmobiliario es el marco en el cual se desarrollan transacciones económicas que tienen por objeto la propiedad o el disfrute de un bien inmueble.

En los últimos 60 años la política de vivienda en nuestro país ha incentivado la compra de la vivienda en propiedad frente a la vivienda en alquiler debido a varias causas:

• Una discriminación fiscal positiva para la compraventa.
• Una gran lentitud judicial en la resolución de los conflictos relacionados con el arrendamiento
• La inexistencia de un mercado profesional de vivienda en alquiler.
• La existencia de un débil estado de bienestar que favorecía la propiedad como sistema de ahorro.

La hipoteca es el producto que permite avalar la compra de un inmueble tomando como garantía real el bien adquirido a favor de la institución que presta el dinero y hasta el momento en que el préstamo quede liquidado en las condiciones y plazos establecidos.

Y en un tema en tan importante como la decisión de cuál va a ser nuestro hogar, cobra más importancia que nunca la decisión de asesorarte correctamente.

Todos hemos visto en películas americanas como las familias llevan a su abogado a todas partes como el que lleva a un perrito a pasear. Probablemente hasta nos hemos reído de escenas de ese tipo. Aquí serían impensables. Pensamos que es un servicio demasiado caro. Pero cualquier persona afectada por la crisis de las hipotecas desearía hoy haber pagado doscientos euros a alguien que le dijera una frase tan sencilla como  “¡NO FIRMES ESO!” y haberse ahorrado así cientos de miles de euros.

Esa fue la verdadera razón. Íbamos por ahí firmando a diestro y siniestro sin saber realmente lo que firmábamos y a que nos comprometíamos.

¿Qué es lo que no llegamos a entender al preguntar por la hipoteca?

La pregunta correcta sería:

¿Qué es lo que si llegamos a entender

Y la respuesta sería:

Absolutamente nada

¿Qué debo preguntarme antes de empezar?

¿Alguna vez has oído hablar del I.R.M.H? Es el índice de referencia del mercado hipotecario de préstamos concedidos a más de 3 años.

A tu banquero no le interesa que lo conozcas. Pero ya sabes, el solo hace su trabajo (que es vender, no asesorar).

En una operación de préstamo, no sólo coexiste la figura del PRESTAMISTA y del PRESTATARIO, sino que también pueden aparecer, por ejemplo, otras figuras como el FIADOR o AVALISTA. O en el caso de operaciones hipotecarias, la figura del HIPOTECANTE NO DEUDOR.

Por cierto, ¿sabías que una entidad bancaria soporta menor riesgo si concede un préstamo hipotecario que si es un préstamo personal, aunque sea a la misma persona?

Entonces ¿Por qué es tan difícil y tan caro obtener una hipoteca?

El mercado hipotecario tiene varios tipos de interés. Los tipos de interés de referencia del mercado hipotecario son los que se utilizan como referencia en los préstamos hipotecarios a interés variable.

Si un cliente pide un préstamo hipotecario para la adquisición de una casa, puede hacerlo:

• A interés fijo.
• A interés variable.

Antes de la bajada de los tipos de interés mucha gente solicitaba la hipoteca a tipo fijo para así asegurarse una cuota fija durante toda la amortización.

Con la bajada tan brusca que sufrieron los tipos, se tuvieron que realizar novaciones de todas estas hipotecas ya que se quedaron con tipos muy por encima al del BCE.

Todas se cambiaron a tipos de interés variables revisables anualmente conforme al EURIBOR más un diferencial.

Ante la nueva subida de tipos de interés sin un final cierto, los clientes vuelven a demandar préstamos a tipo fijo ante la incertidumbre de hasta cuanto subirá.

¿Cómo cambiará el tipo de interés del préstamo?

La contestación es como lo haga un índice de referencia, es decir, necesitamos establecer un índice, de modo que si sube el índice sube el tipo de interés del préstamo, y si baja el índice baja el tipo de interés del préstamo, y este es el papel de los tipos de interés de referencia del mercado hipotecario.

Los préstamos no se fijan exactamente al tipo de interés de referencia, sino que se suele fijar un diferencial.

En realidad el préstamo a interés variable, es fijo durante el periodo de revisión a revisión.

Un cliente me comentó un día que una entidad le ofrecía el Euribor + 0.20. Le comenté que eso era imposible. Al final, pidió la oferta por escrito y resultó que lo que le ofrecían era el IRPH+0.20 con lo que el tipo de interés era muy elevado.

Un buen asesoramiento, o una formación financiera adecuada en el tema de las hipotecas nos permitirán comparar con un buen nivel de exactitud dos hipotecas totalmente distintas en su planteamiento.

El asesoramiento en financiaciones hipotecarias sirve, entre otras cosas, para:

• Conocer a cuánto asciende el pago de préstamos hipotecarios de primera vivienda.
• Saber que hay unos tipos de referencia del mercado hipotecario oficiales y otros no oficiales.
• Conocer el momento óptimo para la cancelación de una hipoteca.

Estos son las clásicas preguntas que el ciudadano de a pie no suele hacerse. No se hace debido al desconocimiento del ahorro que puede suponer en nuestra vida.

Entonces, ¿Qué debo tener en cuenta a la hora de solicitar una hipoteca?

Un resumen rápido de ítems a la hora de valorar una hipoteca seria:

• Qué variables tomará en cuenta la entidad financiera a la hora de valorar si concede o no los recursos solicitados.
• Los aspectos fundamentales a considerar antes de decantarse por una u otra oferta de préstamo hipotecario.
• La conveniencia de optar por un tipo u otro de amortización teniendo en cuenta todas las consideraciones.

En los préstamos generales o personales no puede accederse a los tipos de interés que se aplican en caso de hipoteca. La entidad financiera, al contar con el inmueble como garantía, soporta menos riesgos y está en disposición de disminuir los tipos.

Una diferencia fundamental es que el plazo de la devolución de la deuda es más largo cuando existe garantía hipotecaria.

El consumidor español se beneficia de una mayor transparencia y cuenta con un mayor respaldo legal al contratar uno de estos préstamos que el consumidor de cualquier otro país europeo.

Contar con ayuda de empresas o grupos profesionales en este ámbito es fundamental para tomar buenas decisiones. Empresas que,  como Hipotecas 100 , están demostrando aportar símbolos de rigor y formalidad. El cliente debe pedir una oferta vinculante con el doble objetivo siguiente:

• Conocer los términos exactos de la oferta.
• Comprobar que éstos coinciden con los que van a constar en la escritura pública.

Los documentos a presentar a la entidad con quien vaya a firmarse la hipoteca hacen referencia a tres aspectos: información personal, económica y sobre el bien a hipotecar. En principio no tenemos poder de influencia o decisión sobre el tercer aspecto. Por eso es importante trabajar a diario en desarrollar una excelente imagen financiera ante los bancos. Eso nos hará sobresalir en los puntos primero y segundo.

Para ello contamos en este espacio con entradas y contenidos para que puedas optimizar al máximo tu educación financiera. Podrás optar a viviendas financiadas al 100% si  comprendes bien los conceptos y logras entenderte con tu asesor.

Y, por supuesto, no hay nada como la sinergia y la experiencia personal compartida entre unos y otros. ¿Ya tienes experiencia en el mercado hipotecario? ¿Te salió bien la inversión? ¿Qué estudio realizaste al respecto?

Toda esta comunidad financiera está esperando leer tus comentarios y recibir tu ayuda, aquí o en redes sociales.

¡Feliz negocio!